W poprzednią środę RPP podjęła decyzje o kolejnej podwyżce stóp procentowych, tym razem o 0,75%. Ostatecznie WIBOR 3M po ostatnich podwyżkach wynosi 1,55% Dla kredytobiorcy oznacza to wzrost raty, średnio 72 zł na każde sto tysięcy kredytu.
A co jeśli WIBOR wzrośnie do 2,5 lub 3%?!
Wzrost WIBORu 3M do wartości 3%, wpłynął by oczywiście na wzrost raty kredytu, tym razem o 167 zł na każde sto tysięcy kredytu, zakładając obecny poziom marż w bankach. I tu dochodzimy do sedna sprawy. Znaczny wzrost wysokości raty kredytu hipotecznego, będzie się wiązał ze znaczącym spadkiem zainteresowania, oraz możliwościami wzięcie kredytu, w skutek spadku zdolności kredytowej, przez potencjalnych kredytobiorców. Powyższe powody mogą spowodować znaczny spadek dochodów bankowych związany z mniejszą ilością udzielonych kredytów. Fakt ten wymusi na bankach działania mające na celu przywrócenie akcji kredytowej. Jednym z tych czynników najprawdopodobniej będzie obniżanie marż, aby w jakiś sposób zminimalizować spadek ilości udzielanych kredytów.
W 2008 roku kiedy rozpoczynałem pracę jako doradca finansowy, WIBOR 3M wynosił 6,63 p.p. A marże kredytów hipotecznych oscylowały między 1,2 – 1,4% dla 100% LTV. Po obniżce WIBORu do 4%, Banki podniosły marże kredyów średnio o 1%. Następnie w 2012 roku WIBOR wzrósł do poziomu 5% i marże banków spadły około 0,5%.
Marzec 2020 przed pandemią
WIBOR 3m 1,73%, marże banków dla 90% LTV wynoszą średnio 2,2%
Październik 2021
WIBOR 3M po obniżkach stóp procentowych 0,25%, marże banków dla 90% LTV wynoszą średnio 2,99%
Powyższe dane historyczne pomagają zrozumieć, jak wyglądał mechanizm kształtowania wysokości marż bankowych w odniesieniu do wysokości WIBORu. Do tej pory za każdym razem gdy wzrastała stopa procentowa banki obniżały marżę. Jeśli niedawno wziąłeś/aś lub obecnie bierzesz kredyt hipoteczny i martwisz się zdecydowanym wzrostem stopy procentowej. Pamiętaj za jakiś czas wskutek wzrostu stopy procentowej, banki mogą obniżyć oprocentowanie nowych kredytów. Wtedy przypomnij sobie o tym poście i zadzwoń lub napisz.
Sprawdzę czy w danym momencie, istnieje możliwość przeniesienie Twojego kredytu, do innego banku w celu obniżenia twojej raty miesięcznej. Czasami można zaoszczędzić kilkaset złotych miesięcznie
Jeśli macie jakieś pytania, piszcie śmiało i udostępniajcie każdemu kogo dotyczy powyższa sytuacja.
Trzymajcie się ciepło i nie dawajcie rosnącej inflacji!